Nyugdíjpénztár
A nyugdíjrendszerről általában
A magyarországi nyugdíjrendszer 4 elemből épül fel
I. pillér Társadalombiztosítás:
Felosztó-kirovó rendszer, melynek lényege, hogy a munkaképes lakosság mindenkori befizetett nyugdíjjárulékából kerülnek kifizetésre az éppen jogosultak járadékai. Az Ön nyugdíjjárulékát a munkáltatója és Ön a bruttó jövedelméből, a jogszabály által meghatározott mértékben kötelezően fizetik.
A rendszer jellemzői:
- A nyugdíj alapja a jövedelem, és sokan nagyon alacsony bejelentett jövedelemmel rendelkeznek (vállalkozók).
- Az aktív keresők száma csökken, a nyugdíjasok száma növekszik.
- A születéskor várható átlagos élettartam mind a férfiaknál, mind a nőknél növekszik, vagyis a nyugdíjas éveink száma egyre több.
Fenti jellemzőkből arra a következtetésre jutunk, hogy egyre kevesebb aktív dolgozó tart el egyre több nyugdíjast, miközben az átlagos élettartam is növekszik, és ezért a nyugdíjunk mértéke jelentősen elmarad a dolgozó éveinkben szerzett jövedelmünktől, így a nyugdíjas éveinkben az életszínvonalunk csökken.
II. pillér Magán nyugdíjpénztár:
A munkavállalóknak 1998. január 1. és 1999. augusztus 31. között volt lehetőségük arra, hogy a társadalombiztosítás mellett egy magán nyugdíjpénztár választására, így az I. pillérnél bemutatott nyugdíjjárulék, a jogszabály szerint meghatározott arányban a társadalombiztosításhoz és egy magán nyugdíjpénztárhoz kerül befizetésre. 2000-től magán nyugdíjpénztár új tagja kizárólag pályakezdő lehet.
Magán nyugdíjpénztár tagjaként a Tb-től és a pénztártól kapott össznyugdíjunk néhány százalékkal magasabb lesz annál, mintha maradtunk volna kizárólag a Tb rendszerében, azonban a magán nyugdíjpénztár sem oldja meg a demográfiai problémákat, ezért továbbra is elengedhetetlen az öngondoskodás.
A magyarországi nyugdíjrendszer elemei egymásra épülnek, ezért az öngondoskodás - második és harmadik elem - kihagyása esetén elbúcsúzhatunk a jóléti nyugdíjas évektől.
III. pillér Önkéntes nyugdíjpénztár:
2009-ben még a legmagasabb adókedvezménnyel (a befizetés 30%-a) támogatott, leghatékonyabb nyugdíjcélú előtakarékosság az önkéntes nyugdíjpénztár
IV. pillér Magánbiztosítás, előtakarékosság:
Biztosításmatematikai elven működő járadék- vagy életbiztosítások, nyugdíj előtakarékossági számla.
Magán nyugdíjpénztár
A magán nyugdíjpénztár mellett szóló érvek:
- Nem jelent többletfizetést, a munkavállalói nyugdíjjárulék átcsoportosításáról van szó
- A befizetett összegek nyomon követhetőek.
- A magán nyugdíjpénztár keretében történő megtakarítás örökölhető.
- A magán nyugdíjpénztár tagdíja - a járulékalapot képező jövedelem (bruttó kereset) 8%-a, kiegészíthető 10%-ra.
- A kiegészítés mértékének 30%-a az adóból visszaigényelhető.
- Az egyéni számlán gyűlő összeg hozamot termel.
Pályakezdőknek az első munkaviszony megteremtésekor kötelező magán nyugdíjpénztárt választani. A választás előtt érdemes tájékozódni, melyik magán nyugdíjpénztár az, amely megfelelően stabil hátteret, átlag feletti hozamokat és folyamatosan minőségi, ügyféligényeken alapuló szolgáltatást és tájékoztatást nyújt ügyfelei részére. Egy stabil hátterű, kiemelkedő hozamokat nyújtó magán nyugdíjpénztár kiválasztásával jobban megalapozhatjuk nyugdíjas éveink anyagi biztonságát.
Az átlagosan néhány százaléknyi eltérés a nyugdíjpénztárak által elért hozamok között nem tűnik soknak, de hosszú távon 1% hozamkülönbség 20% különbséget jelent a nyugdíjszolgáltatás tőkeösszegében, illetve a majdani nyugdíjjáradék nagyságában. Az egyes magán nyugdíjpénztárak 1999 és 2008 közötti átlagos éves hozamában a legalacsonyabb és legmagasabb érték között több mint 5% az eltérés.
A magán nyugdíjpénztár választás szabadsága természetesen mindenkit megillet, így ha elégedetlen a nyugdíjpénztár teljesítményével, (amelyről a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján -www.pszaf.hu - tájékozódhat), bármikor átléphet egy másikba.
A PSZÁF által kiadott tájékoztatás szerint: "A pénztárváltás önmagában nem jelenti a veszteség realizálását, ha az új pénztár, vagy portfólió a régihez hasonló kockázati szintet jelent, az új "helyen" hasonló növekedési kilátásai vannak a tagnak."
 A több pilléren nyugvó rendszerben lehetőségünk van arra, hogy aktív kereső időszakunkban megalapozzuk nyugdíjas éveink anyagi biztonságát. Az öngondoskodás és élőtakarékosság egyik legkedvezőbb formája az önkéntes nyugdíjpénztár.
Az önkéntes nyugdíjpénztár tagsági díját fizetheti a munkavállaló, igénybe véve a törvény által biztosított adókedvezményeket, vagy a munkáltató, aki a befizetett tagdíjat elszámolhatja költségként.
- A munkavállaló akár több önkéntes nyugdíjpénztár tagja is lehet, ezzel is csökkentve
megtakarításának kockázatát
- A tagdíj összege változtatható. A rendszeres tagdíjfizetésen túl lehetőség van
többletfizetésre akár eseti, akár többszöri alkalommal.
- Az önkéntes nyugdíjpénztár keretében történő megtakarítás örökölhető.
Választható portfólió
A nyugdíjpénztárak - a nyugdíjba vonulásig hátralévő időtartam figyelembevételével - több választható portfóliót alakítottak ki az önkéntes nyugdíjpénztár ágazatban, hogy minden tag megtalálja a számára legkedvezőbb befektetési formát. Alternatívát kínálnak a kockázatkerülőknek, a kockázatvállalóknak, az ingatlanbefektetések kedvelőinek és a felfedező kedvűeknek is. Azoknak, akik elsősorban a biztonságot tartják fontosnak, 80%-ban hazai és nemzetközi állampapírokból álló portfóliót ajánlanak. Az ingatlanbefektetések hosszútávon elérhető magasabb hozamában bízók olyan portfóliót választhatnak, amelynek 50%-át ingatlanokhoz kapcsolódó értékpapírok adják. A felfedező kedvűek részére kínálják az innovatív befektetési eszközöket előnyben részesítő portfóliókat.
A részvénybefektetéseket kedvelőknek pedig különösen magas részvényarányú portfóliót ajánlanak.
Az önkéntes nyugdíjpénztár tagjai a nyugdíjszámlájukon gyarapodó pénzhez leghamarabb 10 év elteltével juthatnak hozzá, kivétel, ha korábban elérik a nyugdíjjogosultságot.
|
